Un pintor que llegó de Caguas hace unos años trabaja con su hermano y dos ayudantes en Kissimmee. Le ofrecen pintar el interior de varias casas nuevas en una urbanización de Poinciana, pero el constructor le pide un certificado con responsabilidad general, el constructor como asegurado adicional, seguro de auto comercial y una póliza de workers comp. Él tiene una exención de workers comp a su nombre, y piensa que con eso basta. No basta: la exención lo cubre solo a él como dueño, no a su hermano ni a los ayudantes, y el constructor no acepta exenciones. Mientras consigue la póliza, el trabajo se lo dan a otro.
Orlando y Kissimmee tienen uno de los mercados de construcción más activos de Florida, y muchos de los contratistas que hacen ese trabajo son puertorriqueños y latinos que vinieron con su oficio y abrieron su propia compañía. Hay trabajo de sobra: casas nuevas en Lake Nona, Horizon West, Poinciana y Clermont, remodelaciones, locales comerciales y mantenimiento para hoteles y resorts. Pero casi todo cliente grande va a revisar el seguro antes de dar el trabajo, y en Florida las reglas son distintas a las de Puerto Rico y otros estados. Esta guía explica lo que más le van a pedir.
El Workers Comp en la Construcción
En Florida, la construcción tiene reglas propias para el workers comp. Una compañía de construcción tiene que tener póliza desde el primer empleado, no desde el cuarto como en otros negocios. La pintura, el drywall, los pisos, el techado, la carpintería, el pressure washing y casi todos los oficios cuentan como construcción.
Los dueños de una corporación o LLC que tengan por lo menos el diez por ciento de la compañía pueden pedir una exención para ellos mismos al estado. Pero la exención cubre solo a los dueños que aparecen en ella, nunca a los empleados ni a los ayudantes. Y muchos constructores y contratistas generales en el área de Orlando no aceptan exenciones, porque la ley de Florida los hace responsables del workers comp de los empleados de un subcontratista que no tenga seguro. Cuando el contrato dice que necesita workers comp, normalmente quiere decir una póliza, aunque la compañía sea pequeña. Además, el estado puede parar una obra si encuentra trabajadores sin cobertura. Nuestros artículos sobre workers comp para contratistas y la exención de workers comp explican cada caso.
La Responsabilidad General y las Casas Nuevas
Mucho del trabajo alrededor de Orlando es en casas nuevas, y eso importa para la póliza de responsabilidad general. Muchas pólizas para contratistas excluyen la construcción residencial nueva, los condominios o los townhomes, y algunas limitan el trabajo en altura. Una póliza que sirve para remodelaciones puede no cubrir ni un día de trabajo en una urbanización nueva. Los constructores también piden cobertura de operaciones terminadas y que el seguro los siga cubriendo después de terminado el trabajo.
Por eso es tan importante describir bien su trabajo cuando se escribe la póliza y leer los endosos antes de firmar con un constructor. Nuestro artículo sobre el seguro de responsabilidad civil para contratistas explica cómo funciona.
Lo que Piden los Contratos
Los constructores, los contratistas generales, los hoteles y los administradores de propiedades casi siempre piden un certificado con límites específicos, su nombre como asegurado adicional, que el seguro sea primario y no contributorio y renuncia de subrogación. Los hoteles, resorts y proveedores de los parques suelen pedir límites más altos y un umbrella, y muchas veces revisan los certificados con un servicio que rechaza cualquier detalle que no coincida. Esos endosos tienen que estar en la póliza antes de firmar, no después. Nuestra guía sobre el certificado de seguro y el asegurado adicional explica cada término.
La Camioneta, las Herramientas y los Subcontratistas
Si usa una camioneta o un tráiler para el trabajo, la póliza de auto personal casi nunca es suficiente, sobre todo si los empleados manejan o si el vehículo está a nombre de la compañía. Las herramientas y el equipo dentro del vehículo no los cubre el seguro de auto; necesitan su propia cobertura. Nuestro artículo sobre el seguro de auto comercial para contratistas explica la diferencia.
Si trabaja con subcontratistas, pídale a cada uno un certificado de seguro vigente y un contrato firmado antes de empezar. Al final del año la aseguradora hace una auditoría, y lo que les pagó a subcontratistas sin seguro normalmente se cobra a una tarifa más alta. Tenga cuidado con los certificados que pertenecen a la compañía de otra persona. Nuestro artículo sobre el problema de las shell companies en la construcción explica lo que puede costar un certificado alquilado.
Lo que Debe Confirmar
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¿Tiene una póliza de workers comp o solo una exención, y sus contratos aceptan la exención?
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¿Su póliza de responsabilidad general cubre casas nuevas, condominios y townhomes si trabaja en ellos?
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¿Incluye operaciones terminadas y asegurado adicional para trabajo en curso y terminado?
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¿Su póliza puede dar cobertura primaria y no contributoria y renuncia de subrogación?
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¿Sus límites alcanzan para hoteles, resorts y clientes comerciales?
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¿Sus vehículos de trabajo están en una póliza de auto comercial?
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¿Tiene cubiertas las herramientas y el tráiler?
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¿Le pide certificado a cada subcontratista antes de empezar?
Para más información, vea nuestra página de seguro para contratistas, qué seguro necesitan los contratistas en Florida, cuánto cuesta el seguro para contratistas, lo que no cubre el seguro para contratistas, nuestros artículos sobre seguro para contratistas de pintura, pisos y drywall y handyman, y nuestra guía de seguro para negocios en Orlando y Kissimmee.
Seguro para Contratistas en Orlando y Kissimmee
Prestige Insurance Group tiene oficina en Orlando y asegura a contratistas en los condados de Orange, Osceola, Seminole y Lake, desde Kissimmee, Poinciana y Buenaventura Lakes hasta Lake Nona, Sanford y Clermont. Trabajamos con más de 100 MGAs y mercados especializados, incluyendo mercados para compañías nuevas, construcción residencial y workers comp para cuadrillas pequeñas. Mándenos la parte de seguros del contrato que quiere firmar y le decimos lo que necesita para cumplirla. Llame a la oficina más cercana o escríbanos por WhatsApp.
Orlando: 407-993-2331 Miami: 305-969-8776 WhatsApp: 305-215-7848
Información general únicamente, no constituye asesoría legal. Los requisitos y exenciones de workers comp, las pólizas, los endosos y los requisitos de los contratos varían y cambian; revise sus pólizas, sus contratos y la División de Compensación al Trabajador de Florida para los términos que aplican a su negocio.
