Una cafetería con ventanita en Westchester abre a las seis de la mañana. A las siete ya hay fila en la acera para el cafecito, los pastelitos y las croquetas, y adentro la freidora no para. Un martes, un cliente recibe una colada demasiado caliente, el vaso se le dobla en la mano y se quema el brazo. Ese mismo mes, el sistema de extinción de la campana se activa por un fuego de grasa y el local tiene que cerrar cuatro días. Son dos de los reclamos más comunes en los negocios de comida de barrio, y muchos dueños no saben si su póliza los cubre.
Las ventanitas, las fritangas y los restaurantes de comida por libra son parte de la vida diaria del sur de Florida. Son negocios con mucho movimiento, cocinas que trabajan todo el día y clientes en la acera, en la fila y en las mesas. Su seguro tiene que cubrir riesgos que una tienda común no tiene.
El fuego y la campana
Freír todo el día es el riesgo más grande de una fritanga o una ventanita. Las compañías de seguros revisan el sistema de extinción de la campana, que debe cumplir con las normas actuales, estar inspeccionado cada seis meses y tener la etiqueta al día. También preguntan cada cuánto se limpian los ductos de grasa y si hay extintores del tipo correcto para cocina. Un sistema vencido o unos ductos llenos de grasa pueden hacer que una compañía no lo asegure, o que discuta un reclamo después de un incendio. Guarde los recibos de las inspecciones y de la limpieza.
La responsabilidad civil
La responsabilidad civil general responde cuando un cliente se lesiona: una caída en la acera mojada frente a la ventanita, un tropiezo con una silla, una quemadura con una bebida caliente. En la ventanita, la fila en la acera puede crear dudas sobre quién es responsable si alguien se cae afuera del local, y conviene que la póliza cubra esa área. Si su contrato de alquiler pide que el dueño del local sea asegurado adicional, el endoso tiene que estar en la póliza.
La comida y los clientes enfermos
Si un cliente se enferma por algo que comió, la responsabilidad por productos es la que responde. En un restaurante de comida por libra, con bandejas calientes y frías durante horas, mantener la comida a la temperatura correcta es la mejor protección, junto con los registros de temperatura y la licencia del estado al día. Las inspecciones de la División de Hoteles y Restaurantes también cuentan: un historial de inspecciones limpias ayuda en la defensa y en la solicitud de seguro.
La comida que se echa a perder
Cuando se va la luz por una tormenta o se rompe el refrigerador, se puede perder todo el inventario de carne, pescado y lácteos en una noche. La cobertura de pérdida por descomposición paga ese inventario, y no siempre viene incluida en la póliza. Revise si cubre los apagones que empiezan fuera del local, que son los más comunes después de un huracán.
El local, el equipo y el tiempo cerrado
La póliza de propiedad debe cubrir las freidoras, las planchas, las vitrinas, los refrigeradores, la máquina de café y las mejoras que usted hizo al local, aunque sea alquilado. Si el negocio tiene que cerrar después de un incendio o una tormenta, la cobertura de pérdida de ingresos le paga lo que deja de ganar y le ayuda a pagar la renta y los empleados mientras se repara. Para un negocio que vive del día a día, esa cobertura es la que permite volver a abrir.
Los empleados
En Florida, la compensación al trabajador es obligatoria para negocios fuera de la construcción cuando tienen cuatro empleados o más, contando los de medio tiempo. En una cocina, las quemaduras con aceite, las cortaduras y los resbalones son comunes, y un empleado lesionado sin seguro puede demandar al negocio. Muchos negocios pequeños de comida tienen más empleados de lo que piensan cuando cuentan a los de medio tiempo y los de fin de semana.
Si vende cerveza o vino
Si vende cerveza o vino para llevar o para tomar en el local, la responsabilidad por la venta de alcohol es una cobertura aparte, y casi todas las pólizas de responsabilidad civil la excluyen. Si un cliente toma en su negocio y después causa un accidente, la demanda puede llegar a usted.
Lo que conviene revisar en su póliza
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Sistema de extinción de la campana inspeccionado cada seis meses
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Limpieza de ductos documentada
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Responsabilidad civil, incluida la acera y la fila de la ventanita
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Dueño del local como asegurado adicional si el contrato lo pide
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Responsabilidad por productos y registros de temperatura
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Pérdida por descomposición, incluidos los apagones de afuera
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Equipo de cocina y mejoras al local
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Pérdida de ingresos
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Compensación al trabajador contando los de medio tiempo
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Responsabilidad por alcohol si vende cerveza o vino
Hable con nosotros
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