El seguro para landscaping no es una póliza. Son cinco, y las dos exposiciones que más probablemente generen un reclamo grande quedan fuera de la que casi todos piensan primero.
La responsabilidad general es la base, y cubre la piedra que la cortadora lanza contra un parabrisas. No cubre el equipo en su trailer, no cubre a su cuadrilla, y dependiendo de la forma de la póliza, puede no cubrir los químicos que usted aplica.
Esto es lo que hace cada pieza, y dónde se detiene cada una.
Responsabilidad General: la Piedra, y Poco Más de lo Que Usted Espera
La responsabilidad general responde por lesiones corporales y daños a propiedad de terceros. En este oficio eso significa el objeto lanzado, la cabeza de riego dañada en la propiedad vecina, el peatón golpeado por escombros, el cliente que se tropieza con equipo dejado en una acera.
Tres limitaciones importan más que el límite mismo.
Care, custody and control. La póliza excluye el daño a propiedad que está bajo su cuidado — es decir, aquello en lo que usted estaba trabajando. Romper la línea de riego que lo contrataron a reparar es una conversación distinta a romper la del vecino, y esta exclusión es la razón.
La exclusión de contaminación. La mayoría de las formas de responsabilidad general la contiene, y puede alcanzar herbicidas, pesticidas y fertilizantes. La deriva química hacia la propiedad vecina, o el daño por mala aplicación, puede quedar completamente fuera de la póliza. Si su compañía aplica químicos, esto necesita una respuesta específica y no una suposición — algunas compañías ofrecen la cobertura mediante un endoso de aplicador de herbicidas y pesticidas, y otras simplemente no escriben ese riesgo.
Su propio trabajo. La póliza no paga por rehacer trabajo mal ejecutado. Si una siembra falla por cómo se instaló, reemplazarla es un costo del negocio, no un reclamo.
La Forma FDACS que Muchos Nunca Han Escuchado
Si su compañía aplica cualquier pesticida a cambio de pago — incluyendo productos que se venden en tiendas — aplican los requisitos de licencia del Capítulo 482 de Florida, administrados por el Departamento de Agricultura y Servicios al Consumidor.
Esa licencia exige prueba de seguro presentada por su compañía de seguros directamente al estado, en la Forma FDACS 16004, Certification of Insurance. No es un certificado ACORD. Su aseguradora la completa y la envía, mostrando un combined single limit, con la dirección del asegurado coincidiendo con la dirección licenciada.
De ahí salen dos consecuencias. Su agente tiene que saber que usted la necesita, porque no todas las compañías la emiten rápido. Y si la póliza se cancela o no se renueva, la aseguradora notifica al estado — lo cual convierte una interrupción de cobertura en un problema de licencia.
Una distinción más que vale la pena conocer: la certificación Limited Commercial Landscape Maintenance permite aplicar solo a plantas ornamentales y camas de siembra. No autoriza aplicaciones al césped, incluyendo productos weed-and-feed y control de malezas de hoja ancha. Una compañía con LCLM que trata el césped de un cliente está operando fuera de su certificación.
Workers’ Compensation: la Línea Más Grande de una Operación con Cuadrillas
Landscaping tiene una tarifa elevada de workers’ compensation por razones evidentes en cualquier obra — equipo con cuchillas, calor, motosierras, levantamiento de peso, trabajo en altura y exposición al tráfico.
Dos puntos operativos afectan lo que usted paga más que la tarifa misma.
Separación de nómina. El personal administrativo que trabaja en oficina puede clasificarse aparte a una fracción de la tarifa de campo, pero solo si los registros lo respaldan. Donde no lo respaldan, el auditor aplica la clasificación de campo a todos, incluida la persona que contesta el teléfono.
Verificación de subcontratistas. Si subcontrata riego, trabajo de árboles o hardscaping, usted es responsable de confirmar que tengan su propia cobertura o una exención vigente. Si no la tienen, lo que usted les pagó puede sumarse a su nómina en la auditoría, y una lesión de su cuadrilla puede caer sobre usted.
Florida exige cobertura para la mayoría de los negocios no relacionados con construcción a partir de cuatro empleados, contando medio tiempo y temporales.
Auto Comercial, y la Cobertura que Casi Nadie Tiene
Camiones, trailers y vehículos utilitarios son la exposición de auto, y los trailers en particular — un trailer cargado a velocidad de carretera es un accidente serio esperando ser culpa de alguien.
El hueco que más compañías tienen es hired and non-owned auto, que responde cuando un empleado usa su vehículo personal para el trabajo. Ir a comprar materiales, recoger a otro miembro de la cuadrilla, manejar del yard a una propiedad.
La póliza personal del empleado generalmente excluye el uso de negocio, así que puede no haber cobertura en ninguna parte mientras el negocio sí queda nombrado en el reclamo. Es económica y falta en una cantidad notable de programas de landscaping.
Inland Marine: Donde Realmente Vive el Equipo
Cortadoras comerciales, sopladoras, orilladoras, skid steers, zanjadoras, equipo de riego y herramienta manual representan dinero real, y nada de eso está cubierto por la responsabilidad general. La propiedad comercial cubre lo que está en su yard. Todo lo que viaja es inland marine.
Tres preguntas determinan si la cobertura funciona.
Dónde aplica. En la obra, en tránsito, en el trailer durante la noche, y en el yard. Confirme las cuatro.
Cómo se liquida. Costo de reemplazo o valor real en efectivo. Una cortadora comercial de cinco años vale muy poco depreciada y cuesta lo mismo de siempre reemplazarla.
Qué condiciones aplican. El robo de trailers y equipo es persistente en el sur de Florida, y muchas pólizas condicionan la cobertura de robo a que el trailer esté con candado, desenganchado o guardado en un área asegurada. Lea esas condiciones contra dónde realmente queda el equipo de noche, no dónde la póliza asume que queda.
La herramienta pequeña frecuentemente tiene su propio sublímite, y ese sublímite muchas veces está por debajo de lo que una cuadrilla carga en el camión cada mañana.
Propiedad Comercial y el Yard
Si usted es dueño o renta un yard, taller u oficina, la propiedad comercial cubre la estructura, el contenido y — si rentó un local y lo remodeló — las mejoras, que le pertenecen a usted y no al dueño del edificio.
La inundación está excluida de toda póliza de propiedad y requiere una póliza aparte.
El Trabajo de Árboles es Donde la Póliza se Detiene
Muchas pólizas de landscaping restringen o excluyen el trabajo de árboles, y las restricciones viven en los endosos, no en la cotización.
Las más comunes: una altura máxima de trabajo, exclusión de remoción completa de árboles, exclusión de trabajo con motosierra por encima de cierta altura, y exclusión de operaciones con grúa o bucket truck.
Una compañía que corta césped y también trepa a podar un ficus de treinta pies está haciendo dos trabajos con perfiles de riesgo muy distintos. El segundo es arboricultura, y frecuentemente requiere su propia clasificación y su propia póliza. Después de una tormenta esto se vuelve urgente, porque el trabajo de escombros y ramas colgantes llega en volumen y es la versión más peligrosa del oficio.
Lo que Exigen los Contratos
Asociaciones de condominios, HOAs, administradores de propiedad, hoteles y centros comerciales especifican el seguro en sus contratos, y los requisitos van más allá de los límites.
Piden un certificado, límites mínimos establecidos, y casi siempre que el cliente sea nombrado additional insured — que es un endoso, no una línea en un certificado. Algunos exigen waiver of subrogation. Muchos exigen mantener la cobertura por un período después de terminar el servicio.
Un umbrella comercial también se exige con frecuencia, y vale la pena saber que un umbrella no repara una exclusión que está debajo. Si el trabajo de árboles o la aplicación de químicos están excluidos en la póliza primaria, más límite en exceso no los alcanza.
Lo que No Cubre Ninguna de Ellas
Trabajo defectuoso. Rehacer trabajo mal ejecutado es un costo del negocio.
Desgaste del equipo. La falla mecánica por edad es mantenimiento, aunque se puede agregar cobertura de equipment breakdown.
Robo por empleados, que requiere cobertura de crime o employee dishonesty.
Muerte de plantas. Un árbol que muere después de sembrado generalmente no es una pérdida cubierta.
Trabajo fuera de las operaciones declaradas. Instalación de riego, hardscaping, trabajo de árboles e iluminación tienen consecuencias de licencia y de clasificación, y agregar un servicio sin actualizar la póliza es la forma más común de tener seguro y no tener cobertura.
Qué Revisar en su Declaración
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¿La responsabilidad general cubre la aplicación de químicos, o la exclusión de contaminación la alcanza?
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¿Su aseguradora puede emitir la Forma FDACS 16004 cuando la necesite?
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¿Qué límite de altura aplica al trabajo de árboles, y están excluidas las remociones?
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¿Tiene hired and non-owned auto?
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¿Inland marine cubre el equipo en obra, en tránsito y en el trailer de noche?
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¿Qué condiciones de robo aplican, y su almacenamiento las cumple?
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¿Está la nómina de oficina separada de la de campo?
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¿Recoge certificados de subcontratistas antes de que empiecen?
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¿Sus límites cumplen lo que exigen sus contratos?
Seguro para Landscaping en Florida
Prestige Insurance Group trabaja con compañías de landscaping y mantenimiento de jardines, contratistas de riego y operaciones de mantenimiento de terrenos en Miami, Hialeah, Doral, Kendall, Fort Lauderdale, West Palm Beach, Stuart, Orlando, Kissimmee, Tampa y en toda Florida.
Si usted aplica químicos o hace trabajo de árboles, esas son las dos preguntas por donde empezar — porque ambas quedan fuera de una póliza estándar de landscaping con más frecuencia de la que los dueños esperan.
Miami 305-969-8776 · Orlando 407-993-2331 · Stuart 772-247-3788
Se Habla Español.
Recursos Relacionados
Información general, no asesoría legal. Las formas de póliza, exclusiones y endosos varían entre compañías. Confirme los requisitos actuales de licencia de pesticidas con el Departamento de Agricultura y Servicios al Consumidor de Florida, y consulte su póliza para los términos que aplican a su operación.
