Dos compañías de landscaping en la misma ciudad, ambas con tres cuadrillas, pueden pagar primas muy distintas. La diferencia casi nunca es la aseguradora.
Una aplica químicos y hace trabajo de árboles. La otra corta y recorta. Una separó la nómina de oficina en su póliza de workers’ compensation y la otra no. Una recoge certificados de sus subcontratistas y la otra lo paga en la auditoría.
Los promedios publicados no le dicen en cuál de esas situaciones está usted. Lo que sí se lo dice es entender cómo se cotiza cada línea, porque cuando sabe eso, sabe qué partes del número puede mover.
Cómo se Calcula Cada Póliza
Workers’ compensation se calcula por cada cien dólares de nómina, según la clasificación del trabajo. Landscaping tiene una tarifa elevada por razones evidentes en cualquier obra — equipo con cuchillas, calor, motosierras, levantamiento de peso, trabajo en altura y exposición al tráfico. En una operación con cuadrillas suele ser la línea más grande de todo el programa.
Responsabilidad general normalmente se calcula sobre la nómina o sobre los ingresos brutos, según la compañía.
Auto comercial se calcula por vehículo, ajustado por tipo de vehículo, radio de operación y récord de los conductores.
Inland marine se calcula sobre el valor del equipo declarado en la póliza.
Tome su prima anual de workers’ compensation, divídala entre su nómina total y multiplique por cien. Ese número es su tarifa efectiva, y es el que conviene seguir año tras año. Si se movió y su operación no cambió, algo cambió en su clasificación, en su experience modification o en el mercado — y esa es una pregunta específica para la renovación, no una queja general sobre precios.
Los Tres Factores Que Más Mueven el Precio
El trabajo de árboles. Es el factor más grande. Una compañía que corta y recorta es una cuenta distinta a una que trepa, remueve árboles u opera un bucket truck. El trabajo de árboles tiene su propia clasificación y frecuentemente su propia póliza, y muchas formas de landscaping lo excluyen por encima de cierta altura. Si usted lo hace, hay que declararlo y cotizarlo. Si no lo hace, asegúrese de que la solicitud lo diga.
La aplicación de químicos. Herbicidas, pesticidas y fertilizantes aumentan el costo, y además requieren un endoso específico que la mayoría de las pólizas de responsabilidad general no incluye por defecto. Aplicar químicos sin declararlo no ahorra dinero — deja sin cobertura la segunda exposición más grande del negocio.
La nómina y el tamaño de las cuadrillas. Más personas, en más propiedades, en más vehículos. Esto depende en gran parte del negocio que usted decidió construir, pero cómo se reporta la nómina no.
Además de esos tres: cantidad de vehículos y récord de los conductores, valor del equipo, si atiende contratos comerciales que exigen límites más altos, y cinco años de historial de reclamos, con más peso en la severidad que en la frecuencia.
Lo Que Usted Sí Controla
Separe la nómina. Si tiene personal administrativo trabajando en oficina, esa nómina puede clasificarse aparte a una fracción de la tarifa de campo — pero solo si los registros lo respaldan. Donde no lo respaldan, el auditor aplica la clasificación de campo a todo el mundo, incluida la persona que contesta el teléfono. Para una compañía con dos o tres empleados de oficina, esto es dinero real todos los años.
Verifique a los subcontratistas antes de que empiecen. Si subcontrata riego, trabajo de árboles o hardscaping, usted es responsable de confirmar que tengan su propio workers’ compensation o una exención vigente. Si no la tienen, lo que usted les pagó puede sumarse a su nómina en la auditoría y calcularse como si fueran sus empleados. Recoja el certificado antes del trabajo, no en la renovación.
Revise los récords de manejo. El récord de los conductores mueve la línea de auto más que el tipo de vehículo. Un solo récord malo en un jefe de cuadrilla puede afectar toda la póliza, y pedir el MVR antes de contratar no cuesta prácticamente nada.
Mantenga actualizada la lista de equipo. Equipo vendido que sigue en la lista es prima pagada por bienes que ya no tiene. Equipo comprado y nunca reportado está sin cobertura hasta que alguien avise — la mayoría de las pólizas cubre equipo recién adquirido de forma automática por un período limitado, y después de esa ventana la cobertura se vence.
Cumpla las condiciones de robo. El robo de trailers y equipo es persistente en el sur de Florida, y muchas pólizas condicionan la cobertura a que el trailer esté con candado, desenganchado o guardado en un área asegurada. Cumplir esas condiciones no cuesta nada, y no cumplirlas cuesta el reclamo completo.
Reporte su programa de seguridad. Entrenamiento documentado, inspecciones de equipo y un programa de seguridad por escrito afectan tanto la experiencia de workers’ compensation con el tiempo como la forma en que la compañía ve la cuenta hoy.
Dónde se Paga de Más
Equipo que sigue en la lista y ya se vendió o se descartó. Vale la pena revisarla una vez al año contra lo que realmente hay en el yard.
Nómina de oficina clasificada como trabajo de campo, como se explicó arriba.
Cobertura de daño físico en camiones viejos, donde la prima anual se acerca al valor del vehículo.
Cobertura colocada por pedazos — responsabilidad general con una compañía, auto con otra, equipo en otra parte, todo agregado a lo largo de los años por distintos productores. En esa estructura se esconden tanto duplicaciones como huecos.
Límites que quedaron de cuando el negocio era más pequeño, especialmente en inland marine, donde una compañía que duplicó su equipo desde que se escribió la póliza está sub-asegurada en la lista y a la vez pagando por una cobertura dimensionada para una flota que ya no tiene.
Dónde se Paga de Menos y Después se Lamenta
La cotización más barata generalmente se diferencia de la otra en cosas que se pueden identificar antes de firmar.
Sin endoso de herbicidas y pesticidas en una compañía que aplica químicos. Una exclusión de trabajo de árboles, o un límite de altura por debajo de lo que las cuadrillas realmente hacen. Sin hired and non-owned auto, que es la cobertura que responde cuando un empleado usa su vehículo personal para el trabajo. Límites de inland marine por debajo del valor real del equipo, o condiciones de robo que la operación no puede cumplir. Límites de responsabilidad por debajo de lo que exigen los contratos con HOAs y administradores de propiedad.
Compare los endosos, no las primas. Si una propuesta es mucho más barata, la razón normalmente está en esa lista.
Lo Que Necesita una Cotización Real
Un número exacto requiere la nómina anual separada entre campo y oficina, la cantidad de empleados, los ingresos brutos, una lista de vehículos con información de los conductores, una lista de equipo con valores, una descripción de todos los servicios que realmente presta — incluyendo aplicación de químicos y trabajo de árboles — el gasto en subcontratistas, cinco años de loss runs, y copias de los requisitos de seguro que sus contratos le obligan a cumplir.
Una solicitud que llega completa se cotiza sobre la operación real. Una que llega incompleta se cotiza sobre suposiciones, y la suposición nunca es generosa.
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Prestige Insurance Group trabaja con compañías de landscaping y mantenimiento de jardines, contratistas de riego y operaciones de mantenimiento de terrenos en Miami, Hialeah, Doral, Kendall, Fort Lauderdale, West Palm Beach, Stuart, Orlando, Kissimmee, Tampa y en toda Florida.
Si su tarifa de workers’ compensation por cada cien dólares de nómina se movió y usted no sabe por qué, esa es una pregunta que tiene respuesta antes de la próxima renovación.
Miami 305-969-8776 · Orlando 407-993-2331 · Stuart 772-247-3788
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Información general únicamente. El precio depende de las características específicas de cada negocio, del criterio de la compañía y de las condiciones del mercado al momento de la solicitud, y solo puede determinarse mediante una cotización.
