Un distribuidor de productos de belleza en Medley empezó hace ocho años con una camioneta y un almacén pequeño. Hoy importa champús, cremas y tintes de dos fábricas en Colombia, los vende con su propia marca a salones y tiendas de todo el sur de Florida y tiene tres camiones de reparto y doce empleados. Un día una cadena de farmacias le ofrece un contrato grande, pero antes de firmar le pide un certificado de seguro con dos millones en responsabilidad por productos, la cadena como asegurado adicional y prueba de compensación laboral. Cuando revisa su póliza, se da cuenta de que el seguro que compró al principio ya no se parece en nada a su negocio.
Es una historia muy común en Doral, Medley, Hialeah y todo el sur de Florida. Los mayoristas y distribuidores crecen rápido, y el seguro casi nunca crece al mismo ritmo. Este artículo explica cómo se arma un programa de seguro para un negocio que compra, almacena, transporta y revende mercancía.
La responsabilidad por productos
Un distribuidor puede ser demandado si un producto que vendió le causa una lesión a alguien, aunque no lo haya fabricado. Cuando el producto viene del extranjero y el fabricante no tiene presencia en Estados Unidos, el importador muchas veces termina siendo el primero en la lista de demandados. Y si usted vende con su propia marca, puede ser tratado como si fuera el fabricante.
Por eso la póliza de responsabilidad general (general liability) tiene que incluir la responsabilidad por productos y operaciones terminadas (products and completed operations), con un límite que corresponda a lo que piden sus clientes. Es muy importante que la póliza describa correctamente lo que usted vende y de dónde viene. Si declara que distribuye ropa y en realidad vende suplementos o productos de belleza, la compañía puede negar un reclamo. También conviene pedirles a sus proveedores que lo incluyan a usted como asegurado adicional en sus pólizas, lo que en inglés se llama vendor’s endorsement.
El inventario y la bodega
El seguro de propiedad comercial (commercial property) cubre el edificio, si es suyo, las mejoras que usted le hizo al local, los equipos, las estanterías, los montacargas y el inventario. El problema más común es el valor. El inventario sube y baja durante el año, y muchos distribuidores tienen la bodega llena antes de las temporadas fuertes. Si el límite no alcanza para el valor real en el momento de una pérdida, la cláusula de coaseguro puede reducir lo que le pagan. Hay formas de reporte (reporting form) y endosos de temporada que ayudan a resolver esto.
La póliza de propiedad normal no cubre inundación, y en zonas bajas de Medley, Hialeah y Doral ese riesgo es real. La inundación se compra por separado. También vale la pena revisar el deducible de huracán, que en Florida normalmente es un porcentaje del valor asegurado y no una cantidad fija.
La mercancía en tránsito
El seguro de sus camiones cubre los camiones, no la mercancía que va adentro. Para los productos que usted mismo reparte se necesita una cobertura de tránsito (inland marine o transit), y para lo que llega por barco o por avión, un seguro de carga marítima (ocean cargo). Muchos importadores asumen que el proveedor o el agente de carga se encarga, y descubren que no cuando un contenedor llega dañado.
El robo de carga es uno de los riesgos más comunes en el sur de Florida, incluido el fraude de personas que se hacen pasar por transportistas para llevarse una carga completa. Las pólizas de carga y de tránsito tienen condiciones sobre camiones sin vigilancia, estacionamientos y fraude, y conviene leerlas antes de un reclamo.
Los vehículos de reparto
Los camiones, las camionetas y las vans de reparto necesitan una póliza de auto comercial (commercial auto), con los choferes declarados y su récord de manejo revisado. Si algún empleado usa su propio carro para hacer entregas, ir al banco o visitar clientes, también hace falta cobertura para autos alquilados y no propios (hired and non-owned auto), porque el negocio puede ser demandado por un accidente aunque el carro no sea suyo.
La compensación laboral
En Florida, las empresas que no son de construcción deben tener compensación laboral (workers’ comp) cuando tienen cuatro o más empleados, contando los de medio tiempo. En una bodega, las lesiones más comunes vienen de levantar cajas, de los montacargas y de los muelles de carga. Muchos clientes grandes exigen prueba de esta cobertura aunque el negocio tenga menos empleados.
Umbrella y otras coberturas
Las cadenas de tiendas, los supermercados y los hoteles suelen pedir límites de responsabilidad más altos de los que ofrece una póliza básica. Esos límites se consiguen con una póliza umbrella, que se pone encima de la responsabilidad general, el auto comercial y la responsabilidad patronal.
También conviene revisar el seguro contra robo de empleados (crime), la responsabilidad cibernética (cyber liability) si vende por internet o guarda datos de clientes, la interrupción de negocios (business income) y la responsabilidad por prácticas laborales (EPLI) a medida que crece el número de empleados. Si quiere más detalles, vea nuestra página de seguro para mayoristas y distribuidores y nuestra página de seguros para negocios en español.
Lo que conviene revisar en su póliza
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Si la póliza describe correctamente los productos que vende y de dónde vienen
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Si el límite de productos cumple con lo que piden sus clientes más grandes
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Si el valor del inventario alcanza para la temporada más llena del año
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Si tiene cobertura de tránsito y de carga marítima para su mercancía
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Si los empleados que usan su propio carro están cubiertos con hired and non-owned auto
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Si su compensación laboral y su umbrella están al día con los contratos que firma
Este artículo es solo información general y no es asesoría legal.
Hable con Prestige Insurance Group
En Prestige Insurance Group trabajamos con distribuidores de alimentos, bebidas, productos de belleza, ropa, piezas y materiales en Miami, Doral, Medley y todo Florida, y tenemos acceso a más de cien compañías y mercados especializados. Si un cliente le está pidiendo un certificado que su póliza no cumple, o si su negocio creció y el seguro no, podemos revisar lo que tiene y explicarle qué necesita.
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