Una cafetería colombiana en Doral empieza a vender cerveza los fines de semana para acompañar la bandeja paisa. El dueño piensa que su póliza de responsabilidad general cubre cualquier problema, porque el alcohol es apenas una parte pequeña del negocio. Un domingo, un cliente que se tomó varias cervezas durante un partido de fútbol choca su carro al salir del estacionamiento y lesiona a otra persona. La aseguradora responde que la póliza excluye los reclamos relacionados con el alcohol, y el negocio queda solo frente a la demanda.
La póliza general no cubre el alcohol
Las pólizas de responsabilidad general comercial excluyen los reclamos que surgen de vender, servir o suministrar bebidas alcohólicas cuando el negocio se dedica a eso. No importa si es cerveza, vino o licor. Si su restaurante, cafetería o bar vende alcohol, necesita una cobertura aparte llamada responsabilidad por venta de alcohol, conocida en inglés como liquor liability. Esa cobertura paga la defensa legal y las indemnizaciones cuando alguien resulta lesionado por una persona a quien el negocio le sirvió alcohol.
Qué dice la ley de Florida
La ley de Florida, en la sección 768.125 de los estatutos, limita la responsabilidad de los negocios que venden alcohol. Servirle a un adulto no hace responsable al negocio por lo que esa persona haga después. Pero hay dos excepciones importantes: servirle alcohol de manera intencional e ilegal a una persona menor de 21 años, y servirle a sabiendas a una persona adicta al alcohol. En restaurantes familiares, la excepción de los menores es la que más preocupa. En una fiesta de cumpleaños o una reunión familiar, es fácil que un joven termine con una cerveza en la mano si el personal no verifica la identificación.
Aunque la ley limite la responsabilidad, el negocio igual tiene que defenderse en la demanda, y los gastos de abogado suelen ser la parte más cara de un reclamo. Sin cobertura, ese gasto sale del bolsillo del dueño.
Cuánto cuesta y cómo se agrega
Para restaurantes donde el alcohol es una parte pequeña de las ventas, esta cobertura suele ser de las más económicas del programa de seguros. Muchas aseguradoras la agregan como endoso a la póliza del restaurante, calculada sobre las ventas de alcohol. Así la responsabilidad general y la del alcohol quedan con la misma compañía, y no hay discusión entre dos aseguradoras sobre cuál debe pagar.
Los bares, las discotecas y los restaurantes con música en vivo, horario hasta tarde o ventas de alcohol altas normalmente necesitan una póliza separada, muchas veces con aseguradoras especializadas. El precio depende de las ventas de alcohol, el horario de cierre, el entretenimiento, la seguridad y el historial de reclamos.
Asalto y agresión: la cláusula que hay que leer
En los bares y en los restaurantes que se llenan de noche, las peleas son uno de los reclamos más comunes. Algunas pólizas cubren el asalto y la agresión por el límite completo, otras ponen un sublímite bajo y otras lo excluyen por completo. Dos cotizaciones con el mismo límite pueden ser muy distintas en este punto, y la más barata muchas veces es la que excluye esta cobertura. Antes de comparar precios, pregunte cómo trata cada póliza el asalto y la agresión.
Prácticas que protegen su negocio
Capacite a todo el personal para pedir identificación, reconocer cuando un cliente ya bebió demasiado y negarse a seguir sirviéndole. Mantenga un registro de los incidentes y de las veces que se negó el servicio. Tenga cámaras en la entrada y en el área del bar. La capacitación bajo la ley de vendedores responsables de Florida, el Responsible Vendor Act, ayuda con la licencia y también le da algo concreto que mostrarle a la aseguradora.
Lo que debe confirmar en su póliza
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Su póliza de responsabilidad general excluye el alcohol, y tiene cobertura aparte para eso
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La cobertura está calculada sobre sus ventas reales de alcohol
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El asalto y la agresión están cubiertos por el límite completo, con sublímite o excluidos
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La póliza cubre el alcohol que sirve en eventos fuera del local
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Su agente sabe si tiene música en vivo, horario extendido o servicio en la terraza
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Su personal está capacitado para pedir identificación
Este artículo es información general y no constituye asesoría legal. Las leyes de Florida y los términos de cada póliza pueden variar; consulte con un abogado y revise su póliza para conocer los términos que aplican a su negocio.
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