Es sábado por la mañana en una panadería colombiana de Doral. Desde temprano la freidora no para con los buñuelos y las empanadas, el pandebono sale caliente del horno, hay fila para el tinto, y en la nevera del fondo están los quesos y los productos que llegan de Colombia. Al mediodía las mesas se llenan con familias que vienen por la bandeja paisa del fin de semana. Es un negocio que funciona, que da trabajo a varias personas, y que muchas veces está asegurado con una póliza que nadie ha revisado desde que abrió.
Una panadería colombiana en Florida casi nunca es solo una panadería. Es panadería, cafetería, a veces restaurante, y a veces también tiendita de productos importados. Para la aseguradora, cada una de esas cosas es un riesgo distinto, y la póliza tiene que reflejar todo lo que el negocio hace de verdad.
Las freidoras son lo primero que mira la aseguradora
Los buñuelos, las empanadas, las arepas en la plancha y los patacones hacen que una panadería colombiana tenga más fritura que una panadería común. Eso es lo que más pesa en el seguro, porque el aceite caliente y la grasa acumulada son una de las causas más comunes de incendios en negocios de comida.
Si usted fríe, necesita una campana con sistema automático contra incendios encima de las freidoras y la plancha, y ese sistema tiene que tener servicio cada seis meses por una compañía autorizada. Guarde el recibo o la etiqueta de la última inspección, porque es de lo primero que pide el inspector de la aseguradora. La campana y los ductos también tienen que limpiarse con regularidad para que la grasa no se acumule. Una panadería que tiene todo eso al día consigue mejores opciones de seguro que una que no lo tiene.
Si es panadería y también restaurante, dígalo
Muchas panaderías colombianas empezaron vendiendo pandebono y café, y con el tiempo pusieron mesas y empezaron a servir almuerzos, calentados y bandejas los fines de semana. Eso está bien, pero la póliza tiene que decir que el negocio sirve comida con mesas, no solo que vende pan. Si el seguro está escrito como panadería de mostrador y usted opera como restaurante, un reclamo puede terminar en una discusión con la aseguradora en el peor momento.
Lo mismo pasa con la cerveza. Si vende Club Colombia, Águila o cualquier bebida con alcohol, aunque sea poco, necesita una cobertura de responsabilidad por bebidas alcohólicas, porque la responsabilidad civil normal no cubre los reclamos que vienen del alcohol.
Los productos importados también cuentan
Muchas panaderías venden quesos, arequipe, bocadillos, galletas y otros productos que llegan de Colombia. Si un cliente se enferma o tiene una reacción por algo que usted vendió, el reclamo puede caer sobre su negocio aunque usted no lo haya fabricado. La responsabilidad civil con la cobertura de productos incluida es lo que responde en esos casos. Comprar a distribuidores establecidos en Estados Unidos, que tengan su propio seguro, le da una capa más de protección.
También es buena costumbre tener a la mano qué lleva cada producto que usted hace, sobre todo cuando lleva queso, leche, huevo, trigo o maní, y decírselo al cliente cuando pregunta.
El local, los equipos y las tormentas
Aunque alquile el local, lo que usted invirtió adentro es suyo: los hornos, las freidoras, las vitrinas, las neveras, las mesas, el mostrador y la decoración. El seguro de propiedad paga para reponerlo si hay un incendio o un huracán, y el valor tiene que ser lo que costaría comprar e instalar todo nuevo hoy.
Hay dos coberturas que en una panadería casi siempre valen la pena. La avería de equipos paga cuando un horno, una freidora o una nevera se daña por una falla eléctrica o mecánica, algo que el seguro de propiedad normal no cubre. La pérdida de productos refrigerados cubre los quesos, las masas y todo lo que se pierde cuando se va la luz después de una tormenta. Y la interrupción de negocio le ayuda a pagar la renta y la nómina si el local tiene que cerrar varias semanas después de un incendio o un huracán.
Lo que pide el dueño del local
Casi todos los contratos de alquiler en Florida exigen responsabilidad civil con un límite mínimo y que el dueño del local aparezca en la póliza como asegurado adicional. Algunos piden también seguro de propiedad y compensación al trabajador. Lea esa parte del contrato antes de firmarlo, o mándenosla, para que no le pidan un certificado a última hora con requisitos que su póliza no cumple.
Los empleados
Las quemaduras con aceite, los cortes, las caídas en un piso con grasa y los accidentes con las batidoras son lo que más pasa en una panadería. En Florida, un negocio que no es de construcción tiene que tener seguro de compensación al trabajador cuando tiene cuatro empleados o más, contando a los de medio tiempo. Si un empleado se lesiona y el negocio no tiene ese seguro, el estado puede ordenar que se cierre hasta que lo consiga, además de las multas.
Si usted o sus empleados reparten pedidos o hacen domicilios en su propio carro, pregunte también por la cobertura de autos contratados y no propios, porque el seguro personal del carro muchas veces no cubre bien cuando se usa para el negocio.
Lo que conviene revisar en su póliza
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Que la póliza describa todo lo que hace el negocio: panadería, cafetería, almuerzos y venta de productos
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Campana y sistema contra incendios con el servicio al día
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Cobertura de bebidas alcohólicas si vende cerveza
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Responsabilidad civil con productos incluidos
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Equipos asegurados por lo que cuesta reponerlos hoy
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Avería de equipos y pérdida de productos refrigerados
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Interrupción de negocio suficiente para varios meses cerrado
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El certificado que pide el dueño del local
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Compensación al trabajador si tiene cuatro empleados o más
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Cobertura de autos si hace domicilios
Hable con nosotros
En Prestige Insurance Group atendemos panaderías, cafeterías y restaurantes colombianos en Doral, Kendall, Weston, Pembroke Pines, Kissimmee y Orlando, y lo hacemos en español. En nuestro equipo hay agentes colombianos que conocen su negocio. Le revisamos la póliza que tiene, le explicamos qué cubre, y le buscamos opciones con varias compañías. Llame a la oficina más cercana.
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