El dueño de una licorería en Kendall está cerrando un viernes por la noche cuando un hombre entra cinco minutos antes de la hora, enseña un arma y pide el dinero de la caja. El empleado se lo da, y el hombre tumba una vitrina de vinos cuando sale corriendo. Nadie sale herido, pero la tienda pierde las ventas de la noche, varios miles de dólares de mercancía rota y el día siguiente cerrada mientras limpian los cristales y termina la policía. El dueño pensaba que todo eso estaba cubierto. Una parte sí lo estaba, otra dependía de endosos que nadie había leído, y una parte no estaba cubierta.
Las licorerías y las tiendas de vino parecen tiendas comunes, pero tienen una combinación de riesgos que pocas tiendas tienen: mercancía cara que se rompe y que se roban, efectivo en la caja, riesgo de asalto, una licencia sin la cual no pueden abrir, y un producto que la ley trata distinto a casi todo lo demás. La póliza tiene que estar armada para todo eso.
La responsabilidad por alcohol no viene incluida
El hueco más común en el seguro de una licorería es la responsabilidad por la venta de alcohol. La póliza de responsabilidad civil general trae una exclusión que aplica a cualquier negocio que vende, sirve o distribuye alcohol. Para una licorería, esa exclusión deja fuera el reclamo más obvio: el cliente que compra una botella, se la toma y causa un accidente.
La ley de Florida limita bastante esa responsabilidad. En general, el vendedor responde solo si le vendió alcohol, a sabiendas y en contra de la ley, a un menor de 21 años, o si le vendió a sabiendas a una persona adicta al alcohol. Es un límite importante, pero no es una garantía. Las demandas se presentan de todas formas, la defensa cuesta aunque la tienda gane, y la venta a un menor es justamente lo que la ley no protege. Para una licorería, esta cobertura suele costar mucho menos que para un bar o un restaurante, porque el cliente toma fuera de la tienda, y es una de las decisiones más fáciles de la póliza.
La venta a menores y su licencia
La licencia de una licorería en Florida la emite la División de Bebidas Alcohólicas y Tabaco, y la licencia completa de licores es una licencia de cuota, limitada según la población de cada condado. Muchos dueños pagaron mucho dinero por la suya. Una venta a un menor durante una inspección puede terminar en multas y suspensión, y las violaciones repetidas ponen en riesgo la licencia misma.
El seguro no protege la licencia de las sanciones del estado, así que la protección está en cómo opera la tienda. La ley de Florida sobre vendedores responsables establece un entrenamiento y unos procedimientos que, cuando la tienda los sigue, pueden limitar las sanciones contra la licencia si un empleado le vende a un menor. Pedir identificación a todo el que parezca joven, entrenar a los empleados nuevos antes de ponerlos en la caja y guardar los registros del entrenamiento protegen la licencia y también el seguro.
La mercancía, lo que se rompe y lo que se roban
La mercancía de una licorería vale mucho en poco espacio. Unos cuantos estantes de licores finos pueden valer más que todo lo demás en el local. La póliza de propiedad debe asegurar la mercancía por lo que cuesta reponerla, y tiene que tomar en cuenta la temporada alta, porque antes de las fiestas el inventario puede ser mucho más alto que el resto del año. Un endoso de temporada alta, o un límite calculado con el inventario más alto del año, evita que la tienda esté mal asegurada en diciembre.
El robo es la otra parte. El robo de clientes, el robo con entrada forzada de noche y el robo de empleados son pérdidas frecuentes en este negocio, y cada uno se cubre distinto. El robo con entrada forzada y el asalto normalmente caen en la póliza de propiedad, con sus condiciones, mientras que el robo de empleados es una cobertura de crimen. Las compañías preguntan por la alarma monitoreada, las cámaras, las vitrinas con llave para las botellas caras, la caja fuerte y cada cuánto se lleva el efectivo al banco, y esas respuestas deciden el precio y si lo aseguran o no.
El efectivo, los asaltos y las personas
Las licorerías manejan más efectivo que la mayoría de las tiendas, y muchas venden lotería, tienen cajero automático o cambian cheques. Conviene confirmar la cobertura de crimen para el dinero dentro de la tienda y camino al banco, y la de robo de empleados con un límite de acuerdo con el efectivo que se mueve.
Los asaltos también traen un problema de responsabilidad que muchos dueños no ven. Si un empleado enfrenta a un ladrón y alguien sale lastimado, el reclamo puede ser por asalto y agresión, y muchas pólizas de responsabilidad civil lo excluyen o lo cubren con un límite pequeño. Vale la pena revisar si su póliza no dice nada sobre el asalto y la agresión, si lo excluye o si tiene un sublímite.
Las neveras, el vino y el local
Las neveras grandes y los cuartos de vino con temperatura controlada cuestan mucho, y si se daña un compresor un fin de semana de verano, se puede perder mercancía y quedarse sin el producto frío que más se vende. La cobertura de rotura de equipos paga la reparación de las máquinas y, según la póliza, la mercancía que se echa a perder. En Florida, el viento y los huracanes merecen la misma atención que en cualquier propiedad comercial: sepa cuánto es su deducible de huracán en dólares, y tenga en cuenta que la propiedad de estos negocios normalmente se coloca con compañías especializadas que no son admitidas en el estado.
Degustaciones, entregas y tabaco
Hay tres cosas que cambian el riesgo. Las degustaciones en la tienda ponen alcohol en la mano del cliente dentro de su local, lo que acerca el riesgo al de un bar, y la compañía tiene que saberlo. Las entregas, con sus empleados o por una aplicación, crean un riesgo de auto y un riesgo de venta a menores en la puerta: la cobertura de autos contratados y no propios protege a la tienda cuando los empleados usan sus carros, y pedir identificación al entregar es indispensable. Y si la tienda vende cigarrillos, tabacos, vapes o productos de cáñamo, muchas pólizas excluyen esos productos. Nuestra guía de seguro para smoke shops y tiendas de vape explica esas exclusiones.
Los empleados
En Florida, la compensación al trabajador es obligatoria para negocios fuera de la construcción cuando tienen cuatro empleados o más, contando los de medio tiempo. Cargar cajas, surtir estantes, los cristales rotos y los asaltos hacen que las lesiones sean comunes en este negocio, y muchos dueños tienen más empleados de lo que piensan cuando cuentan a los de fin de semana y de temporada.
Lo que conviene revisar en su póliza
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Responsabilidad por alcohol, porque la responsabilidad civil general la excluye
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Entrenamiento de vendedor responsable y registros de cada empleado en la caja
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Mercancía asegurada por su costo de reposición, con límite de temporada alta
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Condiciones de robo y asalto, incluidos los requisitos de alarma y caja fuerte
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Crimen para el efectivo en la tienda y camino al banco, y robo de empleados
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Si el asalto y la agresión están excluidos, tienen sublímite o la póliza no dice nada
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Rotura de equipos para neveras y cuartos de vino, incluida la mercancía
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Deducible de huracán en dólares
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Degustaciones declaradas, entregas cubiertas y exclusiones de tabaco o vape revisadas
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Compensación al trabajador contando los de medio tiempo y de temporada
Hable con nosotros
En Prestige Insurance Group aseguramos licorerías y tiendas de vino en Miami-Dade, Broward, Orlando y todo el sur y centro de Florida, con las compañías y los mercados especializados que escriben este negocio. Lo atendemos en español, le revisamos la póliza que tiene y le comparamos opciones con varias compañías. Llame a la oficina más cercana.
Miami: 305-969-8776 Orlando: 407-993-2331 Stuart: 772-247-3788
Este artículo es solo información general y no es asesoría legal. Confirme los requisitos de licencia y de vendedor responsable vigentes con la División de Bebidas Alcohólicas y Tabaco de Florida.
