Son las seis de la mañana en una dulcería cubana de Hialeah. En la ventanita ya hay gente esperando su cafecito y su pastelito de guayaba, las croquetas salen de la freidora por bandejas, el pan cubano está en los estantes, y atrás, en la cocina, alguien termina el merengue de un cake de cumpleaños que pasan a buscar a las once. Para el sábado hay tres cakes de quinceañero, una boda y cien bocaditos para una fiesta en Westchester. Es un negocio que trabaja desde la madrugada, y que muchas veces está asegurado con una póliza que nadie ha revisado en años.
Una dulcería cubana es panadería, pastelería, cafetería y ventanita al mismo tiempo. Para la aseguradora, cada una de esas partes trae su propio riesgo, y la póliza tiene que cubrir todo lo que el negocio hace de verdad, no solo lo que decía cuando abrió.
Las croquetas y los hornos
Las croquetas, las papas rellenas y las empanadas hacen que una dulcería cubana fría mucho más que una pastelería común. El aceite caliente y la grasa acumulada en los ductos son una de las causas más comunes de incendios en negocios de comida, y por eso es lo primero que mira la aseguradora.
Si usted fríe, necesita una campana con sistema automático contra incendios encima de las freidoras, y ese sistema tiene que tener servicio cada seis meses por una compañía autorizada. Guarde siempre el recibo o la etiqueta de la última inspección, porque es de lo primero que pide el inspector. La campana y los ductos también tienen que limpiarse con regularidad. Los hornos que trabajan desde la madrugada hasta la tarde también cuentan: manténgalos en buen estado y no deje que se acumule harina ni grasa alrededor.
La ventanita
La ventanita es parte de la cultura de Miami, y también es una parte del negocio que la aseguradora quiere entender. Los clientes esperan en la acera, a veces en el parqueo, a veces con el carro encendido al lado. Si alguien se resbala con café derramado, se tropieza con el borde de la acera o lo golpea un carro mientras espera, el reclamo puede caer sobre la dulcería.
La responsabilidad civil general cubre esos accidentes, pero conviene mantener el área de la ventanita limpia, bien iluminada y sin obstáculos. Si la acera es de la ciudad o del centro comercial, pregúntele al dueño del local quién es responsable de mantenerla, porque eso suele estar en el contrato.
Los cakes por encargo
Los cakes para cumpleaños, bodas, bautizos y quinceañeros son una parte muy importante de cualquier dulcería cubana. Ese negocio trae dos cosas que el seguro tiene que cubrir. La primera es la responsabilidad si alguien se enferma o tiene una reacción alérgica con lo que usted hizo. El merengue, el relleno de guayaba con queso, el tres leches y el flan llevan huevo, leche y trigo, y muchas veces hay nueces o maní en los postres. Tenga por escrito qué lleva cada producto y pregunte por alergias cuando le hacen un pedido para una fiesta. La responsabilidad civil con productos incluidos es la que responde si hay un reclamo.
La segunda es la entrega. Si usted o sus empleados llevan los cakes a las fiestas en su propio carro, necesita la cobertura de autos contratados y no propios, porque el seguro personal del carro muchas veces no cubre bien cuando se usa para el negocio. Y si el salón de fiestas le pide un certificado de seguro antes de entrar a entregar o montar el cake, su póliza tiene que permitir agregar al salón como asegurado adicional.
La nevera es parte de su inventario
En una dulcería, la nevera vale tanto como el horno. Los cakes con merengue, el tres leches, el flan y los rellenos necesitan refrigeración, y un apagón después de una tormenta puede costarle todos los pedidos del fin de semana. La cobertura de pérdida de productos refrigerados paga lo que se pierde cuando falla la luz o la nevera. La avería de equipos paga para reparar o reemplazar la nevera, el horno o la batidora cuando se dañan por una falla eléctrica o mecánica. El seguro de propiedad normal no cubre ninguna de las dos cosas.
El dinero en efectivo
Muchas dulcerías cubanas manejan bastante efectivo entre la ventanita, el mostrador y los pedidos que se pagan al recogerlos. El seguro de propiedad normal no cubre bien el dinero robado. Si guarda efectivo en el local o lo lleva al banco, pregunte por la cobertura de dinero y valores, que cubre el efectivo robado dentro del local y en el camino al banco, y por la de deshonestidad de empleados.
El local, los equipos y las tormentas
Aunque alquile el local, lo que usted invirtió adentro es suyo: los hornos, las freidoras, las vitrinas refrigeradas, la máquina de café, el mostrador y la decoración. El seguro de propiedad paga para reponerlo después de un incendio o un huracán, y el valor tiene que ser lo que costaría comprar e instalar todo nuevo hoy. La interrupción de negocio le ayuda a pagar la renta y la nómina si tiene que cerrar varias semanas.
El contrato de alquiler casi siempre pide responsabilidad civil con un límite mínimo y que el dueño del local aparezca en la póliza como asegurado adicional. Revise esa parte antes de firmar, o mándenosla.
Los empleados
En Florida, un negocio que no es de construcción tiene que tener compensación al trabajador cuando tiene cuatro empleados o más, contando a los de medio tiempo. En una dulcería, las quemaduras con el aceite y las bandejas, los cortes y las caídas en un piso con grasa son los accidentes más comunes. Si un empleado se lesiona y el negocio no tiene ese seguro, el estado puede ordenar que se cierre hasta que lo consiga, además de las multas.
Lo que conviene revisar en su póliza
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Que la póliza describa todo el negocio: pastelería, panadería, cafetería y ventanita
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Campana y sistema contra incendios con el servicio al día
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Responsabilidad civil con productos incluidos
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La posibilidad de agregar asegurados adicionales cuando lo pida un salón de fiestas
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Cobertura de autos si entrega cakes y pedidos
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Pérdida de productos refrigerados y avería de equipos
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Cobertura de dinero y valores si maneja efectivo
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Equipos asegurados por lo que cuesta reponerlos hoy
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Interrupción de negocio
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El certificado que pide el dueño del local
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Compensación al trabajador si tiene cuatro empleados o más
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En Prestige Insurance Group atendemos dulcerías, panaderías y cafeterías cubanas en Hialeah, Westchester, la Pequeña Habana, Miami Lakes y en todo el sur de Florida, y lo hacemos en español. Le revisamos la póliza que tiene, le explicamos qué cubre, y le buscamos opciones con varias compañías. Llame a la oficina más cercana.
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